13º salário cai na conta até amanhã (30); veja quanto rende a quantia na poupança, em CDB, em LCI e no Tesouro Direto

Além do Natal, do Réveillon e da Mega da Virada, um dos eventos de fim de ano mais aguardados pelo trabalhador brasileiro certamente é o pagamento do 13º salário.

E, se você está na expectativa, lembre-se de que a primeira parcela ou parcela única do benefício deve ser depositado na sua conta até amanhã, 30 de novembro.

Têm direito ao 13º salário tanto os trabalhadores celetistas do setor privado quanto os servidores públicos, bem como aposentados e pensionistas do INSS, além de trabalhadores rurais, avulsos e domésticos. Segundo o Dieese, 87,7 milhões de brasileiros devem receber o benefício neste ano.

Muitos já receberam a primeira parcela, seja na sua data de aniversário, nas férias ou, no caso dos aposentados e pensionistas do INSS, nos meses de maio e junho.

Mas se este não é seu caso, seu empregador deve depositar a gratificação natalina na sua conta até esta quinta-feira. A segunda parcela para todos deverá ser paga até 20 de dezembro.

Quanto rende o 13º salário em uma aplicação financeira conservadora

Se você não tiver dívidas para quitar nem for usar os recursos integralmente para pagar despesas de fim de ano, como presentes de Natal e matrícula da escola dos filhos, uma boa pedida é investir esse valor, que pode ser encarado como “um salário extra”.

Caso você deseje destinar os recursos às despesas de início de ano, como IPTU, IPVA, material escolar e imposto de renda, pode priorizar aplicações financeiras conservadoras, voltadas para o curto prazo, que garantirão alguma rentabilidade para o seu dinheiro até a data da sua obrigação.

Quando se fala em aplicação conservadora, a primeira que vem à mente é a caderneta de poupança. Mas ela não é a única. Existem outros investimentos que costumam ser mais rentáveis e tão seguros quanto, como os CDBs oferecidos por bancos, que contam com a mesma garantia da poupança; ou até mais seguros, como os títulos públicos negociados via Tesouro Direto e garantidos pelo governo federal.

Esses investimentos não são isentos de imposto de renda como a caderneta, mas mesmo com IR e eventuais taxas, eles tendem a pagar mais.

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Mas se você procura um investimento com a mesma segurança da poupança, mais rentável e também isento de IR, as LCIs e LCAs, também oferecidas por bancos, são alternativas.

Fique atento apenas aos prazos dos títulos e à liquidez. Títulos públicos têm sempre liquidez diária, mas CDBs, LCIs e LCAs nem sempre, podendo ser necessário levá-los ao vencimento. Nesse caso, se seu objetivo for de curto prazo, você deverá escolher papéis cujos prazos coincidam com a data em que pretende usar o dinheiro.

Para nossa simulação, escolhemos as versões mais conservadoras dessas aplicações financeiras: o Tesouro Selic, título público que paga algo próximo da variação da taxa Selic, e CDBs e LCIs pós-fixados e indexados ao CDI, isto é, que pagam um percentual da taxa DI, indicador que costuma caminhar próximo da Selic.

Veja a seguir quanto rendem essas aplicações em diferentes prazos (e com diferentes alíquotas de imposto de renda) atualmente:

Prazo	Taxa DI futura	Poupança	CDB 100% do CDI	Tesouro Selic (Tesouro Direto)	LCI 90% do CDI
3 meses	11,57% a.a.	1,83%	2,12%	2,08%	2,45%
6 meses	11,39% a.a.	3,69%	4,36%	4,30%	4,89%
1 ano	11,15% a.a.	7,51%	9,28%	9,17%	10,06%
2 anos	11,04% a.a.	15,59%	19,93%	19,76%	20,88%

Como a taxa Selic ainda tem perspectivas de queda, as rentabilidades foram calculadas com base na taxa DI futura. No caso do CDB e da LCI, consideramos a própria taxa DI (também chamada de CDI); já no caso do Tesouro Selic, consideramos uma Selic 0,10 ponto percentual superior à taxa DI correspondente para o mesmo prazo. Para a poupança, foi considerada a Taxa Referencial (TR) do mês de outubro.

O retorno do CDB já é líquido de imposto de renda e o do Tesouro Selic é líquido de IR e da taxa de custódia de 0,20% ao ano. Consideramos uma corretora que não cobre taxa de administração para o Tesouro Direto.

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Mas o que esses percentuais representam em valores absolutos, ou seja, em reais na sua conta? Bem, como cada trabalhador ganha um valor de salário diferente, simulamos quanto renderia, em cada uma dessas aplicações, o valor médio que os trabalhadores devem receber de 13º salário neste ano, segundo o Dieese: R$ 3.057.

Veja quanto você teria ao final de cada prazo caso investisse esse valor em cada uma das aplicações simuladas (somando-se o valor investido + a rentabilidade):

Prazo	Poupança	CDB 100% do CDI	Tesouro Selic (Tesouro Direto)	LCI 90% do CDI
3 meses	R$ 3.112,94	R$ 3.121,81	R$ 3.120,44	R$ 3.131,90
6 meses	R$ 3.169,80	R$ 3.190,29	R$ 3.188,41	R$ 3.206,49
1 ano	R$ 3.286,58	R$ 3.340,69	R$ 3.337,44	R$ 3.364,53
2 anos	R$ 3.533,59	R$ 3.666,26	R$ 3.661,06	R$ 3.695,30