O Banco Pan (BPAN4) acaba de anunciar o aumento da remuneração da sua aplicação Poupa PAN, disponível para os clientes da sua conta digital. O retorno de 103% do CDI - que já era maior que o da caderneta de poupança - agora passou para 115% do CDI, mantendo a remuneração e a liquidez diárias.
Mas o aumento da rentabilidade é temporário, valerá apenas por 90 dias a partir da data do aporte. Depois desse prazo, a aplicação continuará rendendo, mas deve retornar à remuneração clássica de 103% do CDI. Além disso, apenas os clientes que aplicarem no Poupa PAN até 16 de setembro terão direito à rentabilidade mais alta. O valor mínimo de aporte é de R$ 1 mil, e o máximo é de R$ 100 mil.
O que é o Poupa PAN, aplicação financeira da conta digital do Banco Pan
Aqui vale um esclarecimento sobre o que é o Poupa PAN. Não se trata de nenhum tipo de aplicação financeira muito diferente do que se encontra por aí. O Poupa PAN nada mais é que uma aplicação em Certificados de Depósitos Bancários (CDBs) emitidos pelo próprio Banco Pan.
Os CDBs são títulos de renda fixa bastante conservadores emitidos por bancos para financiar suas atividades, como fazer empréstimos aos clientes. Eles costumam pagar um percentual da taxa DI, uma taxa de juros que caminha próxima à taxa básica, a Selic, e sua remuneração pode superar bastante a da caderneta de poupança.
Além disso, os CDBs têm retorno diário, em vez de mensal, como a caderneta, que só tem rentabilidade no aniversário. Nesta matéria, eu explico com mais detalhes o que é e como funciona um CDB.
Por ter a mesma garantia da poupança - cobertura de até R$ 250 mil por CPF, por instituição financeira, por parte do Fundo Garantidor de Créditos (FGC) -, os CDBs podem ser encarados, em certos casos, como boas alternativas à poupança. Para isso, porém, precisam ter liquidez diária, o que os CDBs do Poupa PAN oferecem.
Diferentemente do que ocorre com as contas de pagamento remuneradas, porém, o Poupa PAN não é um investimento automático. Em contas rendeiras como as do Nubank, PagSeguro, PicPay e Mercado Pago, o dinheiro deixado na conta rende automaticamente; no Pan, o cliente precisa fazer a opção de aplicar o dinheiro em conta no Poupa PAN.
Para um CDB de liquidez diária, retorno do Banco Pan é bom
Seja como for, a rentabilidade normal de 103% do CDI com liquidez diária e proteção do FGC não é ruim, quando comparada ao retorno das contas rendeiras e aos demais CDBs com liquidez diária disponíveis no mercado atualmente, muito pelo contrário. A de 115% do CDI é melhor ainda. Pena que é temporária.
Só para você ter uma ideia, com a taxa Selic atual de 13,75% ao ano, a taxa DI tem ficado em cerca de 13,65% ao ano. A maioria das contas rendeiras e CDBs com liquidez diária paga justamente isso, 100% da taxa DI. Uma remuneração de 103% do CDI corresponde a 14,06% ao ano, enquanto 115% do CDI equivale a 15,70% ao ano. Nada mau.
Finalmente, a título de comparação, a poupança tem rendido 6,17% ao ano mais Taxa Referencial (TR), sua rentabilidade máxima. Considerando os patamares atuais de TR, dá pouco mais de 8% ao ano.
Lembre-se apenas de que os CDBs sofrem cobrança de imposto de renda, enquanto a poupança é isenta. Assim, num período de 90 dias (mais ou menos três meses), a poupança rende algo como 2%, enquanto os CDBs, cujos rendimentos são tributados a uma alíquota de 22,5%, rendem, líquido, 2,52% (100% do CDI), 3,35% (103% do CDI) e 3,75% (115% do CDI).
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