Quanto você precisa juntar para se aposentar aos 40, 50 e 60 anos com uma renda de R$ 5 mil por mês

Para quem ganha acima do teto do INSS ou simplesmente deseja ter uma renda maior no futuro a partir de investimentos, é crucial começar a poupar para essa aposentadoria – ou independência financeira – o quanto antes.

O tempo e os juros compostos são os seus melhores amigos nessa empreitada, pois mesmo rentabilidades moderadas podem, no longo prazo, multiplicar o patrimônio sem que o poupador precise fazer um grande esforço financeiro.

Assim, quanto mais cedo você começar a poupar e investir seus recursos, melhor. Um prazo de 30 anos de poupança é melhor que 20, e um de 20 é melhor que dez, mas em todos os casos, a hora de começar a guardar dinheiro para se aposentar é agora.

Uma coisa importante para poder poupar para a aposentadoria com eficiência é estimar a renda da qual você vai precisar no futuro. É claro que é difícil fazer isso com tanta antecedência, mas é preciso ter um alvo.

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Com esse objetivo e uma estimativa de rentabilidade dos investimentos, você consegue calcular quanto precisa guardar mensalmente e juntar no total para atingir a meta.

Eu já falei sobre isso e inclusive disponibilizei uma planilha para fazer essas contas nesta outra matéria, sobre como calcular quanto você precisa para parar de trabalhar e viver de renda.

Caso você escolha um plano de previdência – um tipo de produto que tem várias vantagens tributárias que turbinam o investimento de longo prazo – provavelmente a seguradora ou entidade de previdência privada responsável vai te oferecer uma simulação, com a estimativa de como deve se comportar o investimento e quanto você deve obter de renda a partir da contribuições e do prazo desejados.

Claro que, em se tratando de investimentos, é preciso manter em mente que rentabilidade passada não é garantia de retornos futuros. Além disso, projeções para o futuro também não garantem rentabilidade.

Ainda assim, é um norte, e podemos ir ajustando as contribuições ao longo do tempo, de modo a nos adaptarmos a novas circunstâncias econômicas e expectativas.

Tesouro Direto facilitou o planejamento para a aposentadoria

Hoje em dia, porém, já é possível simular quanto você precisa poupar para atingir determinada renda na aposentadoria de uma forma bem mais simples: utilizando o simulador do Tesouro Direto para os investimentos em Tesouro RendA+.

O Tesouro RendA+ é um título público destinado à poupança para a aposentadoria, que funciona em duas partes: durante um certo prazo, o investidor adquire os títulos com a data de conversão equivalente ao ano em que deseja se aposentar. Ele pode fazer aportes periódicos ou esporádicos ao longo do tempo, de forma a atingir a poupança necessária.

A partir da data de conversão contratada, o investidor passa a receber uma renda mensal por 20 anos. A remuneração dos recursos durante o período de acumulação equivale sempre a uma taxa de juros prefixada, mais a variação da inflação pelo IPCA. Já na fase de receber a renda, esta continua sendo corrigida, mas apenas pela inflação.

Eu explico melhor como funciona o Tesouro RendA+ nesta outra matéria.

O simulador do Tesouro RendA+ permite que você escolha o prazo dentro do qual deseja se aposentar e a renda que quer receber após a data de conversão para descobrir quanto precisa poupar hoje (quantos títulos deve comprar, no total e por mês) para atingir esse objetivo.

Trata-se portanto de uma maneira bastante simples de se ter uma ideia do esforço financeiro que é preciso fazer ao longo dos anos para atingir a renda desejada na aposentadoria.

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É claro que, se você optar por poupar para a aposentadoria com um plano de previdência com potencial de dar retornos mais altos (até pelos incentivos tributários) ou mesmo com outros investimentos potencialmente mais rentáveis, seu esforço financeiro pode ser ainda menor do que aquele exigido pelo Tesouro RendA+ escolhido.

Mas por isso mesmo, a simulação com o Tesouro RendA+ é a mais conservadora e acessível que você pode fazer. Ali você poderá estimar quanto precisa poupar para atingir a renda almejada no prazo desejado, a partir de uma boa rentabilidade, já com correção pela inflação e em um dos investimentos mais seguros da economia brasileira, garantido pelo governo federal.

Além disso, os fundos de previdência privada justamente costumam usar como meta de rentabilidade retornos parecidos com aqueles pagos pelo Tesouro RendA+. Até por isso, títulos de renda fixa indexados à inflação, notadamente títulos públicos como o Tesouro IPCA+, costumam ter grande peso na carteira desses produtos.

Assim, utilizando a simulação do Tesouro RendA+, você também não estaria muito distante da realidade de boa parte das previdências privadas, principalmente as mais conservadoras.

Quanto poupar para se aposentar com uma renda de R$ 5 mil

Feito este (nem tão breve) preâmbulo, vamos às simulações: afinal, quanto você precisaria poupar, no mínimo, para atingir uma renda mensal de R$ 5 mil na aposentadoria em diferentes prazos?

Vamos imaginar um investidor de 30 anos de idade que deseje se aposentar aos 40, 50 ou 60 anos – portanto, dentro de 10, 20 ou 30 anos.

Em simulação realizada no dia 12 de março de 2024, em todos os casos o simulador do Tesouro RendA+ indica a compra de 282,68 títulos para se atingir a renda de R$ 5 mil por 20 anos, a partir da data de conversão.

Vejamos o que isso significa em termos de esforço de poupança, considerando que o poupador fará aportes mensais, sem qualquer investimento inicial:

Idade da aposentadoria	Qual título comprar	Quantos títulos comprar por mês até a data de conversão	Quanto investir por mês*	Quanto custam hoje 282,68 títulos (valor total)*
40 anos	Tesouro RendA+ 2035	2,18	R$ 3.064,30	R$ 397.346,32
50 anos	Tesouro RendA+ 2045	1,14	R$ 909,38	R$ 225.493,84
60 anos	Tesouro RendA+ 2055	0,77	R$ 349,75	R$ 128.398,91

Perceba que o esforço financeiro para se aposentar dentro de 10 anos é bastante grande, mas com 20 anos de prazo, menos de mil reais por mês já garantem uma renda de R$ 5 mil por 20 anos. Com 30 anos de prazo, os aportes ficam por volta de apenas R$ 350 por mês. Quando o assunto é receber juros compostos, o tempo é o seu melhor amigo.

Se você já tiver um pé de meia que possa ser destinado para a aposentadoria, o esforço de poupança pode ficar ainda menor, pois você pode adiantar o seu investimento com um primeiro aporte inicial mais gordo.

Aliás, você não é obrigado a comprar apenas a quantidade de títulos indicada por mês, nem fazer só aportes mensais. Sempre que tiver um dinheiro a mais e quando os preços dos títulos porventura estiverem mais baixos, você pode aproveitar para comprar mais papéis e acelerar seu processo de acumulação.

• Leia também: Previdência privada vs. Tesouro RendA+: qual dos dois escolher para poupar para a aposentadoria?

Outras considerações importantes para planejar a sua aposentadoria

Projeções à parte, há outros fatores que você deve levar em conta na hora de planejar a sua aposentadoria (seja com Tesouro RendA+, seja com previdência privada ou qualquer outro tipo de investimento) que podem reduzir ainda mais o seu esforço de poupança no presente (ou resultar em uma renda total até maior no futuro):

1. Você contribui para o INSS?

Mesmo que você seja autônomo ou PJ, é interessante contribuir, pois a Previdência Social garante uma série de benefícios mínimos para que você não fique desamparado, nem na aposentadoria, nem durante a vida ativa, e que podem ser importantes em tempos difíceis.

De qualquer forma, se você contribui, já terá uma renda mínima de aposentadoria garantida, então a renda gerada pelos seus investimentos será um complemento, resultando numa renda total maior. Você pode levar isso em conta na hora de estimar a renda que deseja receber no futuro.

2. Você tem FGTS?

Se você tem FGTS, lembre-se de que tudo aquilo que você não resgatar até a sua aposentadoria (seja por exemplo para comprar um imóvel, seja no saque-aniversário ou mesmo numa demissão por justa causa) poderá ser sacado quando você se aposentar.

É um recurso a mais que pode entrar na conta da sua aposentadoria, principalmente se você já estiver perto de se aposentar e não tiver previsão de usar esses recursos antes disso.

3. Você tem planos de continuar trabalhando após se aposentar?

Para grande parte dos brasileiros, continuar trabalhando após a aposentadoria, ainda que num ritmo menor, é uma necessidade.

Mas se você acredita que será capaz de construir um patrimônio que gere uma renda confortável, pode ser que ainda assim você continue trabalhando por prazer, talvez não na mesma atividade à qual você se dedicou a vida toda, mas a alguma coisa que você goste e, ainda assim, gere alguma renda.

Se você acha que este será o seu caso, então talvez a sua renda advinda dos investimentos não precise ser tão alta assim.

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