Quando o assunto é previdência, você tem duas opções: depender inteiramente do governo ou buscar a sua aposentadoria em uma previdência privada. Você tem uma, ou pelo menos já pensou em ter? A prateleira dos bancos e corretoras está cheia de produtos. No entanto, nem todos valem a pena. Além disso, você precisa considerar quando você paga de imposto de renda e mesmo quando pretende resgatar o valor para escolher um bom plano.
A falta de conhecimento leva muitos investidores a comprarem produtos bem ruins, como opções com taxas elevadas e que mal rendem o CDI. Mas, calma, tenho uma notícia: o mercado melhorou muito nos últimos anos e há alguns fundos de previdência adotando estratégias parecidas as dos fundos de investimento e entregando uma boa ‘pitada’ de rentabilidade.
Para te ajudar a localizar esse tipo de investimento, no último relatório da série Empiricus FIRE (acesse aqui), o sócio-fundador da Empiricus Research, Rodolfo Amstalden, trouxe um guia completo sobre a previdência privada - e qual é a melhor escolha para o seu perfil. Acredite em mim, você vai agradecer lá na frente por fazer uma boa escolha hoje.
O Rodolfo e sua equipe procuram caminhos sólidos de investimento para cumprir a filosofia: “Financial Independence, Retire Early” (FIRE). É Um movimento do exterior que vem ganhando forças no Brasil e prega uma política de investimentos focada em alcançar a independência financeira e aposentadoria o quanto antes.
Se você não se identifica com os grandes ‘traders’ do mercado, não tem tempo para ficar sentado na frente de uma tela acompanhando as oscilações dos ativos, mas mesmo assim quer juntar uma boa quantia e levar uma vida confortável no fim da vida… Esse post é para você.
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A seguir, apresento-lhe a previdência privada e o que ela pode fazer pelo seu dinheiro.
Por que investir em uma previdência privada?
“Por que investir em uma previdência privada, se eu posso contribuir para o governo e me aposentar da mesma forma?” É o que alguns podem estar se questionando… Bom, devo te alertar que há inúmeras vantagens em contar com uma previdência própria, seja qual for o seu nível de renda. Algumas delas são:
- Não há cotas. Ao contrário dos fundos de renda fixa, cambiais e multimercados, na previdência privada não existe a famosa antecipação semestral do IR. Assim, o seu montante investido não diminui e o acúmulo no longo prazo é maior.
- Tem a menor alíquota do IR. Se você optar pela tabela regressiva (explicarei adiante) e deixar o seu dinheiro lá rendendo por mais de 10 anos, pode atingir a menor alíquota de IR do mercado, pagando 10% de imposto.
- Vale como planejamento sucessório. A previdência privada não entra no inventário, por isso pode ser usada como ‘planejamento sucessório’. Ou seja, pode ser transferida rapidamente para os beneficiários indicados por você.
- Te força a ter disciplina. Se deixar para guardar dinheiro apenas no fim do mês, vai acabar gastando tudo… Com a previdência privada, você pode usar o débito automático e não corre o risco de perder a regularidade nos seus aportes.
- Você pode deduzir e dar ‘o troco’ no Leão. Quem faz a declaração completa do IR e contribui com a previdência social pode deduzir até 12% da renda tributável anual em aportes.
Os planos de previdência
Agora que você já viu as vantagens do plano de previdência, vamos ao que interessa: como escolher um? Para decidir por aquele que melhor atenda às suas necessidades, é importante se atentar a dois parâmetros: tipo de plano e regime tributário.
A princípio, a tributação é o que mais assusta aqueles que ainda não conhecem esse tipo de previdência. Mas fica tranquilo. Isso não é um ‘bicho de sete cabeças’ tal como parece, e o Rodolfo fez uma seleção dos tipos de plano para te mostrar exatamente como funciona.
- PGBL - Plano Gerador de Benefício Livre
Esse é o plano mais indicado para quem declara o IR de forma completa. E, se esse for o seu caso, não há dúvidas de que esse é o plano perfeito. Como eu já te contei lá nas vantagens da previdência privada, quem se encaixa nessa opção pode deduzir até 12% da renda tributável anual. Ou seja, se você tiver renda bruta de R$100 mil e contribuir R$12 mil em um único aporte (ou R$1.000 mensais), terá direito a deduzir o valor da sua base de cálculo do IR e, portanto, pagar menos imposto.
- VGBL - Vida Gerador de Benefício Livre
Já essa opção é recomendada para quem é isento ou faz a declaração simples do IR, a qual não declara gastos dedutíveis como dependentes, educação ou despesas médicas. Neste caso, você não faz uso de nenhum benefício fiscal. E, para quem aplica em PGBL, é possível contribuir até o teto (12%) e investir o excedente em VGBL.
Como resgatar?
Depois de decidir qual o seu plano de previdência privada, chegou a melhor parte: a hora de resgatar o dinheiro acumulado por tanto tempo. Nessa etapa, você pode fazer duas escolhas: sacar tudo de uma vez ou sacar parcialmente a quantia, com a contratação de uma renda mensal e vitalícia.
Por outro lado, também é nessa hora que a ‘temida’ tributação vem assombrar e o Leão desperta. Seja com resgate ou renda contratada, você precisará declarar o IR. Assim, é preciso tomar uma decisão: regime tributário regressivo ou passivo?
- Regressivo: ao optar pelo regime regressivo, você terá a alíquota do IR sendo descontada de acordo com a permanência do investimento, caindo 5 pontos percentuais a cada dois anos, até chegar ao limite de 10%. O que vale para ele é o prazo entre cada aporte e resgate. Sendo assim, se você tiver um plano de previdência com mais de 10 anos, com um único aporte e ir contribuindo mensalmente, a alíquota de 10% irá incidir somente no aporte inicial, enquanto os outros iniciam nos 35%, como mostra essa tabela:
- Progressivo: já no progressivo o que importa não é o tempo de permanência, mas sim o quanto você coloca na previdência, uma vez que ela compõe parte da sua renda. Por isso a tributação acontece na fonte, com alíquota de 15% para qualquer valor, e o dinheiro é tributado conforme a Tabela Progressiva Mensal do IR, assim como acontece com o salário mensal.
Então, recapitulando, há quatro opções de planos para você escolher a sua previdência privada:
- PGBL com regime regressivo;
- PGBL com regime progressivo;
- VGBL com regime regressivo;
- VGBL com regime progressivo.
E quanto eu posso ganhar com isso?
Depois de saber os principais pontos sobre a previdência privada, fica a dúvida: quanto eu irei ganhar de tudo isso? Bom, isso irá depender muito do fundo que você escolher. Afinal, não adianta poupar o seu dinheirinho para a aposentadoria e no final escolher um fundo ruim, que não retorna nem 100% do CDI…
Por isso, o Rodolfo deixou um recado: se você já tem previdência privada, faça um favor ao seu ‘eu’ do futuro. Confira as taxas que está pagando e qual é a rentabilidade acumulada ao longo dos anos. Você pode estar deixando um dinheiro sagrado escapar e que pode te custar muito lá na frente…
Mas não fique preocupado. Se achar que fez a escolha errada, ainda dá tempo de voltar atrás. Com o recurso de portabilidade, é possível migrar para um fundo melhor sem precisar ter nenhuma dor de cabeça. É só ligar para a instituição responsável pelo fundo que quer adquirir, e eles resolvem.
Não tenha preguiça. E, se você ainda não sabe para onde ir, o Rodolfo já deixou separado 7 recomendações de fundos que ele gosta muito. Essas dicas também valem pra você, que está lendo agora e ficou balançado pela previdência social.
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As recomendações do Rodolfo
Os fundos de previdência que o Rodolfo indicou em relatório saíram diretamente da série Os Melhores Fundos de Investimento, do Bruno Mérola. As recomendações dele levam em conta os três perfis de investidor:
- Com pouco tempo de previdência e que não gosta de correr riscos. Para esse caso, o Bruno selecionou fundos 100% de renda fixa, com alguma exposição ao crédito privado.
- Para quem tem mais tempo e buscam retornos um pouco maiores. Nesse caso ele trouxe fundos multimercados e estruturas FoFs (fundos de fundos) - os preferidos do Rodolfo.
- Aqueles que tem perfil arrojado e gostam de arriscar. Para esse pessoal, o Bruno trouxe uma alocação focada em ações, com 70% da carteira nesse tipo de ativo.
Como você pode ver, há opções para todo o tipo de investidor. Então não há desculpa para você dizer que “não dá mais tempo” de fazer a sua previdência privada e juntar uma grana para a sua aposentadoria… Basta acessar o relatório do Rodolfo para encontrar as 7 dicas de fundos do Bruno e já montar o seu plano.
Mas antes de você ir, vou precisar te lembrar de uma coisa. Essa publicação é exclusiva para os assinantes da série Empiricus FIRE.
Como eu te contei lá em cima, ela é preparada pelo Rodolfo Amstalden e sua equipe, buscando as melhores oportunidades para a sua liberdade financeira e aposentadoria precoce.Lá há ideias de ações, ETFs, renda fixa, fundos imobiliários e de previdência privada para você construir um bom patrimônio e curtir os próximos anos com tranquilidade.
Para te dar um ‘gostinho’ de tudo que eu estou te contando, o Rodolfo decidiu fazer um convite: pelos próximos 7 dias gratuitos você vai poder acessar todo o conteúdo sem assumir nenhum compromisso com ele.
Durante uma semana você vai ter a chance de conhecer os fundos de previdência recomendados, apostar neles e conhecer as outras sugestões exclusivas do FIRE. Mas, se após esse período você achar que a série não vale a pena, não tem problema. É só solicitar o cancelamento e seguir com a sua vida.
Por outro lado, se decidir continuar nessa nova empreitada em busca da sua liberdade financeira, seja bem-vindo. Você terá todo o respaldo de que precisa para não depender mais do INSS, ou de outros programas do governo. Terá acesso ao curso Ciclo de Vida, plantões de dúvidas e relatórios semanais com atualizações sobre os seus investimentos, te avisando exatamente a hora de comprar e vender, maximizando os seus ganhos.
Bom, não vou me estender muito mais… Vou deixar essa decisão nas suas mãos. Aqui está o link para destravar a sua vaga no FIRE para aproveitar o guia completo da previdência e as 7 dicas de fundos do Bruno.
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