O início do ano costuma pesar no bolso da população brasileira. Além das festas de fim de ano, o período vem acompanhado por uma enxurrada de impostos para pagar. Entre as cobranças que estão chegando por aí, a do Imposto sobre Propriedades de Veículos Automotores (IPVA) já começa neste mês.
Os proprietários de automóveis em território nacional precisam pagar o IPVA. Porém, o imposto é estadual, assim, as datas, alíquotas, regras e descontos variam de acordo com cada estado do país. Além disso, o valor do imposto depende também do tipo de veículo e do ano de fabricação.
Assim, para consultar as regras de cada região, os contribuintes precisam acessar o site do Detran ou da Secretaria da Fazenda do estado em que pagarão o imposto. Para os paulistas, a cobrança já começa nesta segunda-feira (13) para veículos com placa com final 1.
Em algumas regiões do país, entre as opções de pagamento do IPVA, há a possibilidade de pagar o imposto à vista com desconto ou parcelar o valor. Porém, considerando a alta da taxa de juros no país, surge a questão: vale a pena garantir o valor reduzido com o pagamento à vista ou é melhor deixar o dinheiro que seria usado para a quitação à vista investido na renda fixa e optar pelo parcelamento?
Para entender qual é a melhor estratégia para organizar as finanças do início do ano, o Seu Dinheiro conversou com Guilherme Casagrande, educador financeiro da Creditas.
Na esteira da Selic: parcelar ou pegar o desconto?
Na última reunião do Comitê de Política Monetária, a taxa Selic foi elevada a 12,25% ao ano, com a perspectiva de novos aumentos neste início de ano. Com isso, investimentos em renda fixa — referenciados na Selic ou no CDI — ficaram mais atrativos e podem ser uma opção para aliviar as contas.
“O parcelamento, aliado à possibilidade de investir, surge como alternativa, permitindo que o dinheiro renda e que o pagamento não seja algo doloroso no orçamento”, explica Casagrande.
Porém, ele ressalta que é preciso analisar cada caso. Isso porque, em geral, caso o valor à vista não pese no orçamento, o desconto é vantajoso. Na visão do educador financeiro, mesmo com a taxa de juros alta, a redução no valor é mais atraente, “mesmo com o percentual pequeno”.
Para a análise, Casagrande levou em conta o desconto para pagamento à vista em quatro capitais brasileiras e no Distrito Federal e comparou com o potencial retorno de um investimento do valor total do imposto. A análise foi feita em relação a aplicações indexadas a 100% do CDI líquido.
Além disso, para o cálculo, Casagrande utiliza como base o valor da tabela FIPE dos três carros mais vendidos em novembro, segundo a Fenabrave (Federação Nacional da Distribuição de Veículos Automotores).
Vale ressaltar que, para cada estado, são determinadas as seguintes regras:
- São Paulo: desconto de 3% no pagamento à vista; parcelamento em 5x;
- Rio de Janeiro: desconto de 3% no pagamento à vista; parcelamento em 3x;
- Santa Catarina: sem desconto para pagamento à vista; parcelamento em 12x;
- Distrito Federal: desconto de 10% para pagamento à vista; parcelamento em 6x;
- Bahia: desconto de 15% para pagamento à vista; parcelamento em 5x.
Confira a análise:
| Veículo | Estado | Desconto do IPVA à Vista (R$) | Retorno Total Potencial do Investimento (R$) |
|---|---|---|---|
| Volkswagen Polo (R$ 111.290) | São Paulo | 133,55 | 66,86 |
| Rio de Janeiro | 133,55 | 66,21 | |
| Santa Catarina | Não há desconto | 95,17 | |
| Distrito Federal | 389,52 | 73,49 | |
| Bahia | 417,34 | 41,79 | |
| Chevrolet Onix (R$ 88.278) | São Paulo | 105,93 | 53,04 |
| Rio de Janeiro | 105,93 | 52,52 | |
| Santa Catarina | Não há desconto | 75,49 | |
| Distrito Federal | 308,97 | 58,3 | |
| Bahia | 331,04 | 33,15 | |
| Hyundai HB20 (79.820) | São Paulo | 95,78 | 47,96 |
| Rio de Janeiro | 95,78 | 47,49 | |
| Santa Catarina | Não há desconto | 68,26 | |
| Distrito Federal | 279,37 | 52,71 |
No cálculo acima, Casagrande considera que o contribuinte pagará a primeira parcela do IPVA e investirá o valor que completaria o valor total.
Em seguida, considerou que o contribuinte retirou mensalmente o valor da parcela Repare que o rendimento total que sobra ao final do prazo é menor do que o desconto oferecido no pagamento à vista.
Ou seja, no caso do imposto sobre o veículo Volkswagen Polo em São Paulo, com o valor total do IPVA a R$ 4.451,67, o montante inicial do investimento seria de R$ 3.561,34, considerando a redução da primeira parcela de R$ 890,33, mesmo valor que seria retirado em todos os cinco meses seguintes para o pagamento da dívida.
Segundo a análise, no final deste período, restaria na aplicação apenas R$ 66,86, valor abaixo do desconto de R$ 133,55 oferecido pelo estado de São Paulo.
Vale ressaltar que a análise do educador financeiro considera uma alíquota de 0,74% ao mês e não considera um aumento futuro do CDI, já que “desconto é aplicado no momento atual”, segundo Casagrande.
“Se a gente olhar exclusivamente o investimento desse dinheiro que vai ser usado para pagar o IPVA e, ao longo dos meses, conforme as parcelas vão vencendo, ir resgatando a aplicação, o desconto é mais vantajoso do que deixar esse dinheiro rendendo”, afirma.
“A exceção é Santa Catarina, que não tem uma política efetiva de desconto”, afirma. Porém, ele ressalta que o estado vem, nesse ano, com outra vantagem que pode ajudar no pagamento do IPVA: o parcelamento através do cartão de crédito. A opção permite um maior número de parcelas.
Quando vale a pena parcelar o valor do IPVA 2025?
Na avaliação de Casagrande, apesar de os contribuintes brasileiros quererem se ver livres do pagamento de impostos, é necessário avaliar as condições financeiras de cada um.
“É importante analisar a questão comportamental. A gente sabe que essas dívidas de início de ano tiram o sono de muita gente, mas é preciso ver se dá para fazer isso”, explica.
“Para algumas famílias, um desembolso considerável de uma só vez pode gerar dificuldades”, complementa Casagrande.
Além disso, ele ainda ressalta que, para os contribuintes que não conseguem pagar o IPVA à vista, ainda vale a pena investir o valor.
“É importante deixar de ter medo de investir. Tem aplicações em bancos digitais que são, inclusive, acima de 100% do CDI, o que pode trazer um bom retorno e ajudar a não causar grandes tribulações nas finanças de quem está tentando se organizar nesse início de ano”, afirma o educador.