Nascida em 2018, a Avenue é hoje praticamente sinônimo de corretora para se investir no exterior.
Em 2021, a empresa passou também a oferecer uma conta-corrente em dólar para seus clientes investidores, a Avenue Banking, que assim como a conta investimento permite a conversão de reais para dólares pela cotação comercial, em vez da cotação turismo.
Como acontece em outras contas em moeda estrangeira, ao carregar a conta Avenue Banking o cliente também paga um IOF de apenas 1,1%, o mesmo imposto cobrado na compra de papel-moeda, bem inferior ao IOF de 6,38% cobrado ao se carregar cartões pré-pagos ou fazer compras no exterior com cartão de crédito internacional.
Essa combinação de cotação comercial e IOF mais barato faz com a que a conta Banking da Avenue e outras contas em moeda estrangeira sejam mais vantajosas, do ponto de vista do custo do câmbio, do que as formas tradicionais de levar dinheiro em viagens ou fazer compras no exterior.
Mas ao se comparar a conta Banking com outras contas em moeda estrangeira do mercado, o produto da Avenue vale realmente a pena?
O que a conta Avenue Banking oferece
A conta Avenue Banking só está disponível para quem já é cliente da conta de investimentos da Avenue.
Isso por si só não é uma grande barreira, uma vez que é viável abrir uma conta na corretora apenas para utilizar a conta Banking, se o cliente assim desejar. A conta investimento da Avenue é gratuita e não cobra taxa de inatividade se estiver zerada.
Custo do câmbio pode ser mais baixo para investidores ativos
Entretanto, quem de fato investe no exterior pela Avenue obtém condições mais vantajosas na conta Banking. Além da praticidade de concentrar toda a sua vida financeira dolarizada no mesmo lugar, o spread de câmbio pode ser menor, dependendo do valor que o cliente tiver custodiado na corretora.
Segundo a Avenue, o spread pode variar de 1,3% a 2,5%, dependendo do valor que o cliente tem em custódia na conta investimento.
A maioria das demais contas em dólar disponíveis no mercado cobram um spread na faixa de 2%, então um valor acima deste já torna a conta Avenue Banking menos vantajosa que as concorrentes.
No entanto, eu fiz uma simulação de câmbio na conta Avenue Banking sem qualquer valor investido na corretora, e o custo final foi similar ao de diversas concorrentes, como você pode ver nesta outra matéria.
Então, a princípio, dá para concluir que o custo do câmbio na conta Banking está em linha com o das demais contas em dólar do mercado. Assim, se por valor custodiado na corretora o cliente conseguir um spread mais em conta, ele já sai no lucro em relação à concorrência.
Custos e conta conjunta como diferencial
Em termos absolutos, também se pode citar como vantagens da conta Avenue Banking a ausência de taxa de inatividade e o fato de ser possível ter uma conta conjunta, funcionalidade que não costuma estar disponível em contas em moeda estrangeira.
A conta Banking também não tem tarifas de abertura, manutenção e emissão do cartão virtual, mas a entrega do cartão físico - que deve ser solicitada pelo app - tem preço salgado: US$ 34,90.
Trata-se de um cartão de débito internacional com bandeira Mastercard para fazer compras em lojas físicas ou online e efetuar saques. O cartão virtual pode também ser cadastrado em carteiras virtuais, como Apple Pay, Samsung Pay e Google Pay. O limite de compras é de US$ 6 mil por dia.
É possível efetuar saques ou compras em moedas que não sejam o dólar americano, mas neste caso a conversão é feita pelo câmbio da Mastercard do dia da transação, que pode ser simulado nesta página (considere a Bank Fee como 0%).
Um ponto fraco é que não há cartões adicionais, e se a conta for conjunta, emite-se apenas um cartão em nome do primeiro titular.
A conta Banking pode ser carregada por TED ou PIX a partir de uma conta-corrente brasileira, sem custo. Para transferir recursos da conta investimento para a conta Banking, é preciso que esses recursos já tenham sido investidos pela Avenue em algum momento, isto é, que eles sejam oriundos da venda de ativos ou de pagamento de dividendos lá fora.
O valor mínimo de transferência para a conta é de R$ 200 e o máximo é de US$ 3 mil por ano (no caso de validação automática do cadastro, sem entrega de documentos) ou US$ 18 mil por ano (no caso de contas abertas com a entrega de documentos). Também é possível aumentar o limite de depósito por meio do envio da última declaração de imposto de renda.
Proteções e segurança são pontos fortes
A Avenue nasceu como uma corretora para brasileiros investirem nos Estados Unidos e possui estruturas em ambos os países: distribuidora de valores mobiliários (DTVM) e corretora de câmbio no Brasil e corretora de valores e assessoria financeira nos EUA.
Apenas posteriormente nasceu a funcionalidade Banking, conta-corrente internacional sediada nos EUA disponível apenas para quem já tem a conta investimento.
A conta Banking é aberta em parceria com um banco americano, o Evolve Bank & Trust, membro do Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), entidade privada sem fins lucrativos que ressarce os depositantes em caso de quebra da instituição financeira, similar ao nosso Fundo Garantidor de Créditos (FGC). O valor da garantia nos EUA é de US$ 250 mil.
Assim, se o banco americano onde os recursos estiverem depositados quebrar, em última instância é o FDIC que irá ressarcir os clientes. Essa proteção é um diferencial, uma vez que nem todas as contas em dólar contam com uma camada de garantia extra para os depósitos.
Ausência de saques gratuitos e limitações para transferências são desvantagens
Entre as desvantagens da conta Banking é possível citar a ausência de uma forma de fazer saques gratuitos no exterior e as poucas opções para transferências.
Com o cartão da Avenue é possível efetuar saques na rede de caixas eletrônicos Mastercard no valor de até US$ 1 mil por dia, a um custo de US$ 2 por transação, além de eventuais tarifas próprias que a rede de ATMs pode cobrar.
Não há, como em outras contas em moeda estrangeira, uma forma de fazer saques sem custo.
Além disso, só é possível fazer transferências entre contas Avenue Banking, e estas são sempre gratuitas. Transferências para outras contas bancárias no exterior ou recebimento de recursos de outras contas bancárias estrangeiras, nas modalidades ACH ou Wire, ainda não estão disponíveis, embora estejam nos planos da Avenue.
Os limites de transferências entre contas Avenue Banking são de até US$ 1 mil por dia, US$ 3 mil por semana e US$ 5 mil por mês.
Como funciona a conta investimento
A conta investimento da Avenue permite investir em ativos nas bolsas americanas (ações, ETFs e REITs, os fundos imobiliários americanos), renda fixa (bonds americanos e brasileiros), fundos de gestoras americanas e criptoativos.
O cliente pode investir nos ativos de sua preferência e/ou em carteiras administradas de acordo com seu perfil de investidor e valores inicial e mensal a serem investidos. As carteiras são montadas pela BlackRock, maior gestora de recursos do mundo, e podem ser rebalanceadas a cada três meses.
A abertura da conta investimento é gratuita, e o spread de câmbio é o mesmo da conta Banking. A cotação do dólar também é a comercial, mas o IOF, para investimentos, é de apenas 0,38%.
Veja a seguir os custos dos planos e serviços:
- Plano premium (padrão): oferece todos os recursos da plataforma. Corretagem (home broker) de US$ 2,50 para ordens de até US$ 1 mil, US$ 5 para ordens de US$ 1.000,01 a US$ 2 mil, e US$ 7,50 para ordens acima de US$ 2 mil. Pela mesa de operações, a corretagem é de 0,5% do volume operado, com valor mínimo de US$ 20 por operação.
- Plano corretagem zero: até três corretagens gratuitas por mês. Acima disso, segue os custos do plano premium. O plano não inclui alguns dos serviços da plataforma.
- Movimentação de fundos: US$ 50 por ordem de compra (primeira ordem), US$ 20 por ordem de recompra ou venda.
- Carteira administrada: 0,75% ao ano, cobrado mensalmente. Mínimo de US$ 2 mil de aporte inicial e US$ 500 para aportes adicionais.
- Taxa de inatividade de US$ 0,50 ao mês após o terceiro mês sem movimentações na conta investimento (operações em bolsa, operações com criptomoedas, posição em fundos, bonds ou carteiras administradas), desde que a soma do total investido e o saldo em dólar esteja entre US$ 0,50 e US$ 2,5 mil. Não haverá cobrança se esta soma for zero ou se superar US$ 2,5 mil.
Conta Avenue Banking vale a pena?
Para quem já é cliente Avenue e de fato investe pela corretora, a conta Avenue Banking pode valer a pena pela praticidade e segurança, principalmente se o valor que você tem investido reduzir o spread de câmbio cobrado a um percentual inferior a 2%.
Se o seu plano for fazer alguns saques no exterior ou se você precisar receber e fazer transferências de e para outras contas lá fora, a conta Avenue Banking não é a melhor pedida, ao menos não ainda.
Outras contas em moeda estrangeira oferecem saques gratuitos em algumas circunstâncias, além de diversas opções de transferências. Nesta outra matéria, eu comparo as principais contas em dólar, bem como contas que oferecem outras moedas.